图/视觉中国 |
羊城晚报记者 戴曼曼
提前还贷还要给银行补偿？8月1日，交通银行发布公告称，将于今年11月1日起，对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整，这一公告发出后引发了广泛关注和争议。有网友表示，不能接受提前还贷还要给银行“补偿”的说法。短短一日时间，引发争议后交行官网的公告已经疑似“隐身”。但公告“一日游”的背后，提前还房贷是否需要补偿银行，为何交行的公告引起如此大的争议，这种规定是否是一家银行独有，都引发不少关注。这届年轻人为何热衷提前还房贷？又到底该不该提前还房贷？
是个案还是普遍现象？
记者调查：其他银行也有类似规定
近日，交行调整了个人按揭类贷款等提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%，各地分行有补偿金优惠减免权限，这一新标准自今年11月1日起施行。
此前，该行每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，第二次开始收取部分提前还款补偿金，为当次还款本金金额的1%；在全部提前还款方面，该行仅对部分期限收取补偿金。
交行这一公告一发出，就引起了极大关注。“原来提前还款还要给银行交补偿金，这是什么操作？”有网友在微博上跟帖表示，自己之前从未听闻过，看到了公告才发现原来要交补偿金由来已久。
银行对于提前还款收取补偿金，究竟是交行个案，还是行业的普遍现象？羊城晚报记者采访了几位从不同银行贷款的贷款者，让他们从合同中寻找答案。以房贷为例，当前多数银行都在合同中以条款的形式明确规定了“违约金”或者“补偿金”。
以某国有大行为例，其借款合同中明确规定：“借款人同意如在贷款发放后的12个月内申请提前还款的，则按照如下标准如下标准向贷款人一次性支付提前还款违约金：提前还款违约金=提前还款金额*贷款执行月利率*3个月，每笔贷款最高收取的提前还款违约金不超过合同项下六个月贷款利息。”
记者以客户身份向某有银行咨询，提前还款是否需要缴纳补偿金，该行客服回应，该行确实贷会收取提前还款补偿违约金，但必须以当地的政策为准，建议记者联系贷款发放银行进行详细咨询。
提前还贷会收取还款违约金，尽管已经有银行用条款的方式进行了规定。不过，多位银行人士和购房者表示，在实践操作中，提前还款很少需要向银行支付违约金（补偿金），银行即使有收取补偿金的约定，客户往往可以申请豁免。
在广州市天河区工作的林小姐就表示，自己今年提前还款时，曾经手写一份申请说明自己需要进行房屋置换，银行相应给予免除了其补偿金约6000多元。
银行是否该收取提前还款补偿金？
专家：具体需要遵守贷款合同约定
既然收取提前还款补偿金早已经有先例，那么，为何此次交行的公告引发了争议？多位业内人士表示，根据交通银行公告的字面解读，不少人认为，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，后续交行也没有给出相应更详细的解释。
到底银行该不该收取提前还款补偿金？“商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种‘违约’行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定，如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。
广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向羊城晚报记者表示，从银行方面来看，处于管理负债和资金成本的角度出发，肯定是不希望房贷用户进行提前还款行为。李宇嘉认为，银行向提前房贷的房贷客户收取一定的费用是合理的，特别是在按揭合同里面有明确的规定下，如果客户提前还款，就应该遵守合同相关规定。
提前还款有无必要？
业内人士：仍然需要个案分析考量
交行为何选择在此节点发布相应的公告？董希淼预估或是出于两个方面的原因，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为； 二是近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，希望通过收取“补偿金”增加中间业务收入。
“引发争议主要是因为大家传统印象中认为银行的利润较高，不少房贷一族尤其是年轻人希望提前还款减轻自己的月供负担，从民生角度来看，可能让大家情绪上难以接受。”李宇嘉表示。
作为“房贷一族”，当前提前还款是否划算？多位受访的业内专家和银行人士表示，提前还款实际上还是需要根据个人实际情况判定。
李宇嘉表示，年轻人近年来热衷于提前还贷已经成为话题，但提前还贷是否适合自己，则需要按照自身的情况和资金来权衡。
“对个人而言，提前偿还贷款是否划算，在考虑投资收益的情况下，还与贷款偿还方式、剩余年限、房贷利率等方面因素有关，而且提前偿还贷款可能存在机会成本。”董希淼表示，判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式，是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款，当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。“就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。”董希淼建议。
