今年是我毕业后成为蓉漂的第三年。
成都的确是一座让我感觉很安逸的城市：去兴隆湖露营，看微风吹皱湖面；在深巷子里找老字号饭店，一定得是那种苍蝇馆子，一看乱糟糟的环境和排队的人群就知道去对了。春天看一片一片的桃花，秋天在树下捡铺得满地的银杏叶……
但在另一个切面，房租、买菜、朋友结婚、请客吃饭等具体问题，是我需要面对的现实。经常在一次性交完三个月房租这样的时候，日子变得紧巴巴，为了不让父母担心，便自己节衣缩食，每天下班直奔菜市场，出行尽量坐公交，充上次数，一次只花1块钱。
后来花呗可以调整还款日期，我便把还款日期调整到发工资日期后，节奏舒服一些，自己也有了更多的缓冲时间。
初入社会，时不时会遇到周转不过的情况，不愿意开口找父母要、问朋友借，在合理范围内适当使用信贷工具解决问题，心理负担更轻一些。成年人的世界，逐渐独立，认真生活的同时也可以给自己多一点松弛感。
去年11月，花呗再一次进行了升级——启动品牌隔离工作，将花呗中由银行出资提供的部分区分显示为“信用购”，近期也有不少成都花呗用户收到了升级邀请，到底要不要接受？
01.
应消费信贷监管要求
花呗拆分为“花呗”和“信用购”
我们之前用的花呗，是由蚂蚁集团和银行等其他金融机构一起提供的，去年6月，银保监会提出，花呗要成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌，其他银行提供的消费信贷服务，不能再标挂“花呗”品牌。
为了落实消费信贷相关的监管要求，花呗启动品牌隔离工作。所谓品牌隔离，就是将金融机构提供的消费信贷服务做出明显区隔，避免品牌混同，这样有助于保护金融消费者的知情权和选择权。品牌隔离后，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金公司”）的专属消费信贷品牌，专注于中小额，由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。
简单来说，原来花呗的资金中，有一部分是来自银行的，现在应监管要求，将原来花呗额度中由银行全额出资的部分，单独拎出来以“XX银行信用购”的名字展现，用以满足部分用户的更多额度需求。
花呗拆分为“花呗”和“信用购”后，整体使用体验会有一些变化。进入操作界面，会分别显示“花呗”和“XX银行信用购”，可以看到自己具体是从哪个金融机构借的钱。
在选择付款时，花呗和信用购是独立的，可以自由选择，但是“信用购”类型的额度更充足，付款时会优先推荐使用“信用购”。如果想更换，可以在“花呗-我的-消费偏好-花呗｜信用购优先付款-设置顺序”里调整优先顺序。
还款方式多了选择，可以在花呗｜信用购的【总计账单】直接汇总还款，也可以分别进入【花呗】或【信用购】单独还款。
大家最关心的免息期和费率，信用购和花呗的免息期还是和原来一样，在分期付款、分期还款等功能的费率上，信用购和花呗也还是保持一样。
02.
花呗升级常见问题解答
Q1：升级后额度会有变化吗？
升级后，会有两部分的额度，即蚂蚁消金给到的花呗额度和银行给到的信用购额度，两部分额度加起来会比升级前的额度略高一些。
如果选择不升级，就意味着放弃了银行给到的额度，整体额度会比之前的低。比如原本的花呗额度是5000元，里面有4000元是银行提供的，1000元是蚂蚁消金提供的，升级后，就会分为4000元的信用购和1000元的花呗两部分额度。如果选择不升级，就是放弃了银行信用购的4000元，只能保留由蚂蚁消金提供的1000元花呗额度。
Q2：升级后会对征信有影响吗？
蚂蚁消金公司在2021年6月3日获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构，花呗也纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统，与花呗是否升级无关。花呗升级为“花呗”和“信用购”后，“花呗”将由蚂蚁消金公司报送征信系统，“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。
丰富、良好的征信记录，能够让金融机构充分了解用户的信用水平，为其提供服务。保持良好的使用、还款习惯，就不会对征信记录带来负面影响。相反，如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。总的来说，需要大家量入为出，合理使用信贷工具。
Q3：现在升级还有其他好处吗？
现在升级花呗，可以享受“天天随机立减”、“三期分期免息券”福利。
只要使用信用购支付就能享受“天天随机立减”，每次能够优惠的金额由系统随机而定，可能两三块，也可能几毛一块的，能省一点是一点，最多可享受30次。
如果国庆有购买大件商品的打算，只要不超过5000元，就可以用到三期分期免息券。付款时选择“信用购分期”，按照一般3期费率平均2.50%计算，买5000元的大件，享受分期便利的同时，能省下近125元的分期手续费。
-END-
2015年花呗上线，在诞生之初，花呗的产品定位是“服务认真生活的人”，尽管在发展过程中引发了人们关于“超前消费”生活方式的一些讨论，但对于“一分钱难倒英雄汉”、需要临时大笔消费而又不愿意求助于他人的人来说，花呗是一个过渡与缓冲的机会。
在陪伴大家7年的时间里，花呗也一次次做了产品升级，从快速增长转变到关注“服务适当性和产品理念的传递”。去年10月，花呗上线了“账单助手”功能，向已超设定预算的消费者发送“消费超额”提醒；去年双十一，放弃发放临时额度。包括花呗此次升级为“花呗｜信用购”，本质也是对用户一种价值引导：倡导理性消费与理性信贷。
“消费信贷产品”与“理性消费”看似是一组悖论，但一个负责的信贷产品正是应该寻求“满足人们当下消费需求”与“为用户的长远发展负责”之间的平衡。在消费降级、消费金融行业监管趋严等大背景下，相信花呗还会有更多的改变。
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总编 | 豆沙
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